Проблемы Бюро Кредитных Историй
Когда в 2006 году бюро кредитных историй (БКИ) только начали работать, хоть отбавляй говорили о том, что кредитно-финансовые учреждения смогут оперативно обретать инфу о недобросовестных заемщиках и тем самым предотвращать возникновение проблемных кредитов.
А добросовестные кредитополучатели с хорошей кредитной историей будут располагать превосходством при рассмотрении своих заявок и, более того, смогут грезить о пониженной процентной ставке. По каким же причинам данная модель покуда не заработала? Все очень просто - нет обмена информацией. Сейчас зарегистрировано 29 разных бюро кредитных историй, но обмен инфой между ними не производится. Единая база данных напрочь отсутствует.
В Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) имеется только общая информация: Ф.И О., паспортные данные кредитополучателя и сведения о БКИ, в котором или в которых хранится кредитная история данного заемщика. То есть из этого каталога прямо кредитную историю принять нельзя, а реально только узнать, в какие бюро следует обращаться. Логично предположить, что, подписав контракты со всеми БКИ, банк получит доступ ко всем кредитным историям.
Однако, чтобы обмениваться информацией между кредитной организацией и бюро, должен быть согласован перечень моментов, охватывая цену услуг, а главное, установлено соответственное программное обеспечение, позволяющее по максимально защищенным каналам связи оперативно отдавать конфиденциальную инфу. Но на деле в разных БКИ применяются различные ПО.
Выходит, банк, хотящий иметь в распоряжении доступ ко всем БКИ, должен шибко потратиться на установку всех программ и закупку спецоборудования. Но и сие - теория.
А на практике в пяти БКИ (Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз", Кредитное бюро "Русский стандарт", Бюро кредитных историй "Экспириан-Интерфакс", Бюро кредитных историй "Инфокредит") собрано больше 95% всех существующих в настоящее время кредитных историй, в том составе порядка 60% в НБКИ. Заполучить доступ к эдакой базе достаточно проблематично.
Самые крупные банки-кредиторы организовывали личные БКИ не для того, чтобы делиться важной информацией со всеми подряд. Банковское лобби не пропустило изменения в Закон о БКИ, - те, что обязали бы кредитно-банковские учреждения предоставлять информацию не менее чем в два бюро. Сегодня кредитные организации отправляют ценную информацию в "свое" БКИ, а на сторонку пропускают инфу только о ненадежных заемщиках, допускающих постоянные просрочки и невозвраты.
В свою очередь, и сами БКИ ещё не предоставляют дружбан дружбану информацию. Причем не только в силу инцидента интересов их учредителей, но и в силу того, что в Федеральном законе "О кредитных историях" в перечне субъектов, которые способны обмениваться сведениями, нет пары "БКИ-БКИ". Кроме того, банки могут сотрудничать с разными БКИ.
Один и тот же человечек способен быть хорошим кредитополучателем по данным одного бюро, не шибко хорошим по данным другого и сугубо проблемным по данным третьего. Банк, запрашивающий информацию, получает ее только от того или тех БКИ, с которыми он заключил договоры. То есть не вся кредитная история будет ему доступна.
Встречаются и разночтения в написании имен и фамилий, местоположения рождения и т.п
С заменой паспорта в связи с переходом в новую возрастную категорию, замужеством и сменой фамилии либо утерей, кражей паспорта человек получает вероятность заиметь "с чистого листа" свою кредитную историю.
Формально закон предусматривает непрерывность кредитной истории и возможность внесения изменений в титульную часть, включая замену всех реквизитов. Но сиё не значит, что база данных в ЦККИ реально обновляется.
Вопрос о взаимодействии банка и БКИ решается на уровне головных офисов. Филиалы не могут вести самостоятельную политику по выбору бюро. Поэтому изрядный банк с центральным офисом может просто не разрешить своему филиалу избирать подходящее ему БКИ (допустим, региональное).
Соответственно, провинциальные филиалы могут только запрашивать информацию в соответствующем БКИ только через центральный офис своего банка.