Кредитование малого и среднего бизнеса : проблемы и задачи
Предприниматели жалуются, что кредит им заполучить в банке так сложно, что проще занять деньги на черном финансовом рынке. Несмотря на то, что за последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80 процентов, потребность данной отрасли в заемных средствах в эти дни удовлетворяется не больше чем на 15-17 процентов (более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка). Что же мешает его развитию?
Главной проблемой кредитования российского малого бизнеса банкиры называют его непрозрачность. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем высоколиквидного имущества. Третий немаловажный момент - традиционное недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками.
Российский дело как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях нельзя полновесно изъясняться о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта задача касается вдвойне - небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло ощутить даже кризис 1998 года.
Поэтому до последнего времени на российском рынке было весьма мало устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю. Кроме того, нынче не у всех и кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом.
Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а ещё в сравнительно мелочной статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса.
Как следствие, если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то достаточно нередко ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене. Нынешняя обстановка на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8-10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200 процентов годовых в рублях.
Если большой бизнес в России может заполучить рублевые кредиты под 12 процентов, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16. 10 процентов предлагает Банк Москвы, но это исключение из общего правила. Как правило, "малые" предприниматели могут полагаться на кредит стоимостью 20-24 годовых и то лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей..
Очень негусто шансов обрести кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию или не ведущими ее вовсе, а кроме того не имеющими залога или поручителя. Впрочем, многие банки подчас при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые нельзя наречь привлекательными: 50 тыс. - 28-30 годовых в рублях; сроки ограниченные - как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей эти кредиты все же решают.
Например, с их помощью позволительно ликвидировать кассовые разрывы - когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности. Если же калякать о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы - например, 10-15 млн рублей на пять лет, то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование.
Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита. Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое не возбраняется оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит. Объем "черного" рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл.
Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют примерно 15-25 в год. И для этого есть реальные основания. По словам предпринимателей, порой значительно выгоднее перехватить деньги у ростовщика под 5-7 процентов в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической.
Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем ответствовать в случае чего своим имуществом, предпринимателю нередко бывает безразлично он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.
МБ в принципе не сопротивляется своей легализации. Более того, число небольших компаний, в обороте которых "белая" составляющая существенно превышает 50, растет с каждым годом. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны банков и государства.
По словам начальника управления кредитования СДМ-Банка Сергея Козлова, "основное заявочное пожелание малых предприятий к банковскому кредитованию - доступность ресурсов, то есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров".
По материалам
