Стройсберкассы : новая форма кредитования жилья
Законопроект "О строительных сберегательных кассах" предполагает создание специализированных банков - стройсберкасс. Вкладчик заключает с ССК контракт накопления сбережений, тот, что предусматривает внесение им в течение определенного срока взносов фиксированного объема.
Если накопленная сумма составит 30-50% от стоимости квартиры, вкладчик получает кредит в размере, необходимом для покупки квартиры. Как правило, оформление кредита занимает малое время - это, собственно, зависит от того, есть ли в стройсберкассе необходимые деньги.
Период ожидания - от 2 до 6 месяцев.
Схемы приобретения жилья при помощи строительных сберегательных касс или жилищно-накопительных кооперативов (ЖНК) могут быть действенными только в условиях стабильных цен на рынке недвижимости.
В РФ есть одно достаточно серьезное препятствие, которое сдерживает создание стройсберкасс и внедрение специальных вкладов для накопления средств на первоначальный взнос по ипотеке - рост цен на жилье, причем не только в Москве, но и в большинстве регионов страны. В последние годы удорожание жилья шло темпами, которые нивелировали результат от любых вкладов.
Сейчас в Москве на рынке недвижимости наметилась некоторая стагнация, но большинство аналитиков ожидает продолжения роста цен. Другим важным фактором стало создание в целом ряде банков ипотечных программ с нулевым первоначальным взносом, которые опять-таки лишают особого смысла стройсберкассы.
А в банках, где таких программ нет, клиентам подчас предлагают схемы, позволяющие принять кредит на необходимую сумму в полном объеме. Если закон примут, Россия будет осуществлять поддержку строительных сберегательных вкладов за счет средств федерального бюджета. В частности, начислять премию на вклад в размере 20% от ежегодного прироста вклада.
Несмотря на уймище плюсов, банкиры убеждены, что система стройсберкасс не сможет сменить ипотеку. В России довольно низкая финансовая грамотность населения, люди до сих пор не слишком-то верят банкам.
Будут ли они верить стройсберкассам, ещё больший вопрос. В Альфа-Банке не ожидают серьезной конкурентной борьбы между системой стройсберкасс и классической ипотечной схемой с первоначальным взносом. Так как ипотечные сделки заключаются на срок 5-25 лет и клиенту важна уверенность в банке, а кроме того в его долгосрочном пребывании на рынке.
Ставки по ипотечному кредитованию и так снижены до минимума и коррелируются со ставкой рефинансирования, устанавливаемой Центральным банком России. Несмотря на такие выгодные условия, приобретение жилья без долгосрочного накопления и кредитования за полную цену быть может не больше чем для 5% населения.
Таким образом, для подавляющего большинства населения России один вариант решения жилищной проблемы содержится в системе жилищного кредитования. Законопроект ещё определяет деятельность стройсберкасс, их правовой статус, перечень разрешенных банковских операций и надобность банковского лицензирования.
Все операции в ССК должны будут совершаться только в рублях. Кроме того, строительной сберегательной кассе запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако, если круг операций этих банков будет ограничен выдачей кредитов, то за счет чего будет формироваться пассивная база таких банков?
Очевидно, что вкладов будущих кредиторов для этого будет недостаточно. Такие кредиты должны будут рефинансироваться либо сквозь ипотечные агентства, либо путем выпуска ипотечных облигаций. По его мнению, впрочем, как и по мнению большинства наших соотечественников, большую пользу для населения принесли бы не попытки соорудить более доступной ипотеку как инструмент приобретения жилья, а повышение объемов застройки, демонополизация строительного рынка и другие меры, направленные на повышение доступности самого жилья.
Тогда не возникло бы ситуации, при которой для среднестатистического россиянина накопление первоначального взноса для получения ипотечного кредита оказывается без затей невозможным без государственных субсидий. Немецкий навык перенимает Восточная Европа Строительные общества играли огромную образ в послевоенных Германии и Австрии. В Германии за период существования системы стройсбережений были мобилизованы и предоставлены в форме кредитов возле 800 миллиардов евро.
1/3 обитателей Германии и 45% всех семей имеют договор строительного вклада. В Словакии, Чехии, Венгрии стройсберкассы (ССК) создавались при поддержке немецких и австрийских стройсберкасс. В Чехии в основополагающий же год работы членами ССК стали 2% жителей, в Венгрии - 3%.
Через десять лет работы уже 45% чехов являлись участниками ССК, а доля ипотечных кредитов составила свыше 20% ВВП.
По материалам
Антиколлекторы
Коллекторы "собирают" долги, а антиколлекторы помогают нерадивым заемщикам минимизировать штрафы за просроченные кредиты. Появление на банковско-кредитном рынке такого рода услуг - следствие мощного роста потребительского кредитования и, как следствие, повышение числа невозвратов или просрочек по кредитам: таких сейчас 6-7%.
Это и есть потенциальные клиенты антиколлекторских аконтор. Наличествует и ещё одна причина возникновения услуг антиколлекторов "это политика банков в отношении должников. В целом она понятна банку необходимо возвратить свои финансы и проценты.
Существует два вида кредитных должников. Первая группа - кредитные криминалы, пользующиеся подложными документами и уклоняющиеся от возврата долгов по определению. Вторая группа - так называемые, "добросовестные" должники, которые в силу каких-то объективных обстоятельств или собственной нерасчетливости не могут своевременно погасить кредит.
И если первые неплохо ориентируются в законодательстве и явственно понимают свои права и обязанности, то вторые могут быть не так сильны в юридических тонкостях потребительского кредитования, и поэтому зачастую не знают, как разрешить проблемный вопрос. И... не обращаются в банк, боясь начисления штрафных санкций.
Вот и складывается такая ситуация, что добросовестные задолжавшие заемщики все чаще будут обращаться не банк для урегулирования проблемного вопроса, а к антиколлекторам. Современное законодательство предоставляет антиколлекторам возможности для своей деятельности, так как специального регулирующего закона нет.
Главным образом, антиколлекторы используют в своей деятельности статью 333 Гражданского кодекса РФ "Уменьшение неустойки". Эта статья не позволяет начислять чрезмерно большие проценты по штрафным санкциям за просрочку платежей. Однако идеализировать антиколлекторов нельзя - угроза содержится в том, что пробелы в законодательстве позволяют им ограждать интересы на только "добросовестных" должников, но и "кредитных мошенников".
Появление антиколлекторских агентств не способно воссоздать баланс на кредитном рынке. Необходимо совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования. Да и заемщик сам должен адекватно оценивать свои возможности при получении кредита и не доводить до начисления штрафов и обращения к антиколлекторам. Более того, появление услуг антиколлекторов на рынке - это знак банкам. Если они справедливо поймут его, им придется пересмотреть свою позицию в отношении заемщиков.
Нужно научиться создавать отношения с клиентами на основе компромисса. В конце концов, интересы заемщиков (за исключением кредитных мошенников) и банков нисколько не антагонистичны. И те, и другие заинтересованы в своевременном погашении кредита, чтобы банкам не приходилось носиться за своими должниками, а должникам не нужно было скрываться.
По материалам
Продажа карточных кредитов банком "Хоум Кредит"
По обязательствам владельцев кредитных карт банк "Хоум Кредит энд финанс банк" принял решение переуступить права требования. Сделка по секьюритизации подготовлена голландским ABN Amro и итальянским UniCredit. На данном этапе бумаги не выйдут на рынок, а их приобретателями станут сами организаторы сделки.
При этом начальный транш составил 5,35 млрд рублей, а совместный объем активов банка, тот, что может быть секьюритизирован в рамках транзакции, превышает 11,5 млрд рублей. Как сообщили в банке, фондирование осуществляется за счет выпуска нот, номинированных в российских рублях. После ее проведения с баланса организаторов снимутся данные активы.
Секъюритизация необходима банку для привлечения дополнительных средств с целью поддержания ликвидности. Банк "Хоум Кредит" входит в число лидеров российского рынка розничного кредитования. Всего банком выдано кредитов больше чем на 45 млрд рублей. Сделка, которую провел ХКФБ, первая подобная на российском рынке. По словам экспертов, немногие банки готовы к проведению таких транзакций в нынешней ситуации высокой волатильности и низкой ликвидности на рынке.
Плюс ко всему, при рефинансировании обязательств владельцев кредитных карт банк должен быть крупным карточным коммерциалом и иметь довольно качественный портфелем. В прошлом году сделку по секьюритизации карточных кредитов готовился провести банк "Русский Стандарт" за счет размещения трехлетних еврооблигаций в объеме $300-400 млн.
Но ему не удалось осуществить рефинансирование из-за ухудшения качества обесценивания средств портфеля. Ноты ХКФБ, вероятно, будут представлять заинтересованность для определенного круга инвесторов, несмотря на то что их доходность в текущий момент тяжело предположить.
Как считают аналитики, это будут высокорисковые бумаги, а сообразно и доходные для инвесторов, которые их приобретут. Эти кредиты по сути дела ничем не обеспечены.
Перепродажа портфеля кредитных карт отлична от секьюритизации других активов: потребительских кредитов, ипотеки, автокредитов. При стандартном рефинансировании таких активов объем потока клиентских платежей предсказуем, по кредитным же картам произвести это сложнее, потому как что картодержатель пользуется кредиткой в любую удобную для него пору и по своему личному усмотрению.
Однако агентство Moody s заверило инвесторов в том, что архитектура транзакции обеспечивает своевременную выплату процентов и полное погашение ключевой суммы долга, присвоив нотам рейтинг на уровне Baa2. По словам заместителя председателя правления "Хоум Кредита" Дмитрия Мосолова, присвоенный нотам рейтинг говорит о низкой вероятности потерь инвесторов на дату окончательного погашения.
Данный рейтинг говорит о хорошем кредитном качестве эмитента. Банку удалось принять славный источник пополнения капитала при существующей конъюнктуре. Рынок в текущее время малоликвиден: инвесторы ушли в консервативные позиции, продали высокорисковые бумаги и вложились в американские казначейские облигации.
Поэтому в целом привлечение банком финансирования в таких условиях говорит об успешности сделки.
По материалам
