Банки начинают испытывать дефицит денег на ипотечные кредиты
Размер кредитов для населения всё продолжает разрастаться - в октябре 2007 года он уже превысил 3 триллиона рублей. Однако у кредитно-банковских учреждений уже не хватает денежек на поддержание такого быстрого подъема кредитования. Банк России обнародовал экспресс-обзор результатов службы российского банковского сектора на 1 ноября 2007 года.
Согласно этим данным, размер просроченных кредитов в общем размере выданных займов снизился с 3,34 до 3,19 процента. Сей показатель на практике непрерывно рос на протяжении последних пяти годков и увеличился в 50 раз.
Однако подвел первостепенный показатель развития банковской организации - темпы роста активов в октябре замедлились до 0,3 процента. По суждению аналитиков, данное обстоятельство связано с тем, что для сохранения тех же уровней кредитования граждан и предприятий в условиях кризиса на денежных рынках кредитно-банковские учреждения продавали ценные бумаги из своих стратегических запасов.
Всего за октябрь кредитно-финансовые учреждения сбыли бумаг на 290,8 миллиарда рублей. Такая бойкая продажа, по предположению аналитиков, способна быстро привести к исчерпанию этого ресурса, и тогда под вопросом окажется вероятность дальнейшего кредитования предприятий и экономический подъем России.
В первые месяцы мирового кризиса ликвидности - в августе и сентябре темпы прироста активов банковского сектора составляли 2,8 и 1,5 процента соответственно. При этом кредитно-банковским учреждениям удавалось беречь родные портфели ценных бумаг, но в октябре они исчерпали все возможности для поддержания кредитования.
Распродажу проводили в основном большие банки: у первых 30 банков габарит облигаций снизился на 232 миллиарда рублей, а в целом по банковскому сектору сокращение составило 226,3 миллиарда рублей. Продажи акций кредитно-банковскими учреждениями в октябре собрали 50,1 миллиарда рублей. Данное поведение банков целиком логично - ценные бумаги являются низкодоходным активом.
Доходность ценных бумаг - в среднем 5,5 процента годовых, значительно ниже ставок процента на рынке межбанковского кредитования. Посему банки и "удаляются" в сторону более рослых доходов. Убытки кредитных организаций в октябре выросли на 62 процента, до 1,790 миллиарда рублей.
При этом число убыточных банков увеличилось с 22 до 32 кредитных организаций. Владимир Путин сказал, что руководство страны и Центральный Банк России окажут подмогу "нуждающимся" кредитно-финансовым учреждениям в обеспечении их ликвидностью.
Между тем российское банковское сообщество, "активно заинтересовано в заимствованиях внутри страны".
Информационным поводом для создания данного поста послужила страница
Прогнозы рынка ипотечного кредитования на 2008 год
Ипотечное кредитование в последние годы динамично набирает обороты и вырывается "вперед планеты всей" в портфеле банковских ритейловых услуг. Все больше игроков на рынке делают ставку на ипотечное кредитование.
На кредитном рынке действуют и узкопрофильные структуры, дело которых связана только с ипотекой.
Уходящий год был крайне продуктивным по части новшеств на "ипотечной ниве". В 2007 году ипотека предстала перед клиентами кредитно-финансовых учреждений в новом денежном формате.
Помимо "рублево-долларо-еврового" обличья, она "примерила наряды" от йены и швейцарского франка. Причем, первым на российском рынке ипотеку в швейцарских франках стал предлагать Банк Москвы. На нынешний день треть ипотечного портфеля этого банка доводится на займы в швейцарских франках.
Ипотечное кредитование в этой валюте отличается относительно низкими процентными ставками, а помимо этого, швейцарские финансовые средства больше устойчивы к рублю, нежели американские. Действительно, ставки в швейцарских франках составляют в среднем 7-8 проц годовых супротив 9-10 проц в долл и 11-13 проц в руб. Выгода, как видите, довольно ощутимая.
В Москве на рублевую ипотеку приходится не более 15 проц от общего ипотечного портфеля города. Иная обстановка наблюдается в регионах, где российский целковый устойчиво превалирует в ипотеке. Здесь рублевая ипотека составляет не менее 65 проц ипотечного портфеля.
Еще одно "нововведение" этого года - нулевой первоначальный взнос, который позволит получателю кредита не заниматься накопительством на первоначальный взнос, а прийти в банк и безотложно обрести кредит. Правда сумма кредита в таком случае, естественно, будет больше. Кроме того, в уходящем году в ипотечном коммерциале "нарисовался" скоринг.
Оценка платежеспособности получателя кредита уже давнехонько в ходу у банков, занимающихся, например, выпуском кредитных карт. Скоринг позволяет кредитно-финансовым учреждениям одним духом в автоматическом порядке на основе заложенных данных оценивать благонадежность и платежеспособность клиента и делать вывод о целесообразности выдачи кредита. На втором месте стоят кредиты сроком от 15 до 20 годков 23 проц, за ними следуют 5-10 лет 15 проц.
Российский кредитополучатель предпочитает гасить кредит досрочно. Кому в этом случае остается верить - банкирам или брокерам - загадка, на которую сложно сыскать ответ. Ведь те и другие довольно густо вращаются в ипотечной сфере.
На сегодняшний день посредством ипотеки продается только 15 проц жилплощади по стране. В этом ракурсе, по соображению банкиров, потенциал ипотеки огромен, особливо в регионах.
В 2008 году все больше банков будет кредитовать рынок первичного жилья, в особенности опять-таки в регионах, где порядка 35 проц вторичного жилья находится в ветхом состоянии. Нужно отметить, что покуда "первичка" не пользовалась особой популярностью у ипотечных заемщиков. На сегодняшний день порядка 70 проц сделок в рамках ипотечных кредитов выполняется на вторичном рынке жилья.
Хотя возможность повторения в нашей державе западного сценария ипотечного кризиса чрезвычайно маловата - ведь ипотечный рынок в США составляет более 50 проц ВВП, в России менее 2 проц ВВП, - в итоге этого западного кризиса русский ипотечный сектор тоже ожидают перемены.
Одни участники уменьшат свою долю на рынке или уйдут с него, а другие, имеющие добавочные ресурсные возможности, значительно увеличат родные ипотечные портфели. Уже в наши дни подняли ставки или удалились с рынка банки, занимающие в совокупности примерно 23 проц рынка.
Кроме того, в 2008 г, скорее всего, появятся узкие нишевые продукты, нацеленные на некие профессиональные группы, а также будет проистекать выделение обслуживания ипотечных кредитов в самостоятельную коммерческую нишу.
Информационным поводом для создания данного поста послужила страница
Самые крупные российские кредитно-банковские учреждения 2007 года
Зачем и кому требуется инфа о самых крупных банках? Ответ прост - она нужна каждому, чтобы учесть сиё при выборе своего банка. По состоянию на середину 2007 года журнал "Профиль" публично выпустил "прайс" 200 крупнейших кредитно-банковских учреждений России 2007 года, из которых реестр 10 крупнейших кредитно-финансовых учреждений России по габариту чистых активов возглавили...
Итак, Внешторгбанк потеснился и пропустил вперед Газпромбанк по чистым активам, и уступил близкое третье местоположение по прибыли Банку "Русский стандарт".
Однако в этом году Банк "Русский стандарт", как один из самых динамичных банков России приступил сталкиваться с проблемами. Мелкие неприятности, будь то ухудшение кредитного рейтинга или уход ключевого менеджера, случаются с "Русским стандартом" (РС) все чаще и чаще.
Так международное рейтинговое агентство Fitch Ratings понизило рейтинг РС до ВВ-. Причины - "маржа банка должна шибко снизиться из-за ужесточения госрегулирования в сфере ставок потребкредитования", а проблемные задачи с ликвидностью на денежных рынках обещают "трудности с фондированием".
А агентство Moody s, изменило прогноз по рейтингам банка (долгосрочный Ва2, субординированных кредитов Ва3) со "стабильного" на "негативный". Больший размер кредитов частным лицам на 1 июня 2007 года выдали: Сбербанк (872,2 млрд руб.) Русский стандарт" (171,6 млрд руб.) Росбанк (87,5 млрд руб.)
А вкладчики продолжают оказывать высокое доверие трем крупнейшим банкам, размещая в них наибольшую сумму вкладов (депозитов): Сбербанк (2,3 трлн руб.) Внешторгбанк - 24 (120,7 млрд руб.) Банк Москвы (104,9 млрд руб.)
Из приведенных данных реален вывод, что лидирующее положение в банковской системе, с большим отрывом по показателям, продолжает сберегать только один самый крупный банк России - Сбербанк России. Показатели остальных девяти крупнейших банков России значимо отстают в своих объемах.
Информационным поводом для создания данного поста послужила страница
