Когда в 2006 году бюро кредитных историй (БКИ) только начали работать, хоть отбавляй говорили о том, что кредитно-финансовые учреждения смогут оперативно обретать инфу о недобросовестных заемщиках и тем самым предотвращать возникновение проблемных кредитов.

А добросовестные кредитополучатели с хорошей кредитной историей будут располагать превосходством при рассмотрении своих заявок и, более того, смогут грезить о пониженной процентной ставке. По каким же причинам данная модель покуда не заработала? Все очень просто - нет обмена информацией. Сейчас зарегистрировано 29 разных бюро кредитных историй, но обмен инфой между ними не производится. Единая база данных напрочь отсутствует.

В Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) имеется только общая информация: Ф.И О., паспортные данные кредитополучателя и сведения о БКИ, в котором или в которых хранится кредитная история данного заемщика. То есть из этого каталога прямо кредитную историю принять нельзя, а реально только узнать, в какие бюро следует обращаться. Логично предположить, что, подписав контракты со всеми БКИ, банк получит доступ ко всем кредитным историям.

Однако, чтобы обмениваться информацией между кредитной организацией и бюро, должен быть согласован перечень моментов, охватывая цену услуг, а главное, установлено соответственное программное обеспечение, позволяющее по максимально защищенным каналам связи оперативно отдавать конфиденциальную инфу. Но на деле в разных БКИ применяются различные ПО.

Выходит, банк, хотящий иметь в распоряжении доступ ко всем БКИ, должен шибко потратиться на установку всех программ и закупку спецоборудования. Но и сие - теория.

А на практике в пяти БКИ (Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз", Кредитное бюро "Русский стандарт", Бюро кредитных историй "Экспириан-Интерфакс", Бюро кредитных историй "Инфокредит") собрано больше 95% всех существующих в настоящее время кредитных историй, в том составе порядка 60% в НБКИ. Заполучить доступ к эдакой базе достаточно проблематично.

Самые крупные банки-кредиторы организовывали личные БКИ не для того, чтобы делиться важной информацией со всеми подряд. Банковское лобби не пропустило изменения в Закон о БКИ, - те, что обязали бы кредитно-банковские учреждения предоставлять информацию не менее чем в два бюро. Сегодня кредитные организации отправляют ценную информацию в "свое" БКИ, а на сторонку пропускают инфу только о ненадежных заемщиках, допускающих постоянные просрочки и невозвраты.

В свою очередь, и сами БКИ ещё не предоставляют дружбан дружбану информацию. Причем не только в силу инцидента интересов их учредителей, но и в силу того, что в Федеральном законе "О кредитных историях" в перечне субъектов, которые способны обмениваться сведениями, нет пары "БКИ-БКИ". Кроме того, банки могут сотрудничать с разными БКИ.

Один и тот же человечек способен быть хорошим кредитополучателем по данным одного бюро, не шибко хорошим по данным другого и сугубо проблемным по данным третьего. Банк, запрашивающий информацию, получает ее только от того или тех БКИ, с которыми он заключил договоры. То есть не вся кредитная история будет ему доступна.

Встречаются и разночтения в написании имен и фамилий, местоположения рождения и т.п

С заменой паспорта в связи с переходом в новую возрастную категорию, замужеством и сменой фамилии либо утерей, кражей паспорта человек получает вероятность заиметь "с чистого листа" свою кредитную историю.

Формально закон предусматривает непрерывность кредитной истории и возможность внесения изменений в титульную часть, включая замену всех реквизитов. Но сиё не значит, что база данных в ЦККИ реально обновляется.

Вопрос о взаимодействии банка и БКИ решается на уровне головных офисов. Филиалы не могут вести самостоятельную политику по выбору бюро. Поэтому изрядный банк с центральным офисом может просто не разрешить своему филиалу избирать подходящее ему БКИ (допустим, региональное).

Соответственно, провинциальные филиалы могут только запрашивать информацию в соответствующем БКИ только через центральный офис своего банка.

На нынешний день емкость рынка ипотечного кредитования в России составляет 50 миллиардов долларов. Объем средств, полученных за счет выдачи банковских займов на ипотеку на инициация 2005 года, собрал 1 миллиард долларов, тогда как в США за данный отрезок времени было выдано на данные цели 4,1 триллиона долларов.

В настоящее время по ипотечной методике покупается всего 1,5 процента, в то время как 75 процентов граждан нуждаются в улучшении жилищных условий. Власти приняли перечень законов, регулирующих отношения заемщиков и кредиторов.

Последний из них, Закон "О кредитных историях", вошел в силу на прошлой неделе, но особого оживления на рынке ипотеки в то время как не наблюдается. Аналитики выделяют три экономические причины, тормозящие формирование ипотеки в России. Первая - необоснованно высокие стоимости на жилье.

Высокий потребительский интерес на квартиры в последние годы вызвал неистовый подъем цен, с некоторых пор спрос падает, а цены по инерции удерживаются на высоте.

Но несмотря на это, цены покуда неподъемны для большей части граждан, более того, даже с учетом выгодного ипотечного кредита. Вторая причина содержится в том, что кредитные организации требуют от клиентов высокие (до трети или даже до половины суммы стоимости) первоначальные взносы за квартиру. Выложить такую сумму разом подавляющее количество жителей России пока разрешить себе не могут. Третья напасть ипотеки - уж очень высокие процентные ставки.

Из-за них купленная в кредит квартирка в конечном счете влетает клиенту порой на четверть дороже первоначальной стоимости.

Так что о массовой ипотеке в России "калякать" пока рановато.

Ипотека словно бы бы не должна быть чем-то необычным в России, но и массовой ее пока, увы, не назовешь. По данным Банка России, в 2004 году на ипотеку пришлось только 1,52 процента всех кредитов, выданных частным лицам. Росстрой подсчитал, что за это время в России пока выдано лишь 46 тысяч ипотечных кредитов. Для того чтобы осуществить наказ президента и снабдить повышение этой цифры до миллиона максимум к 2012 году, ее каждогодний прирост должен собирать не менее 47 процентов.

Сегодня же, по данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), текущие темпы прироста объемов выдаваемых кредитов составляют 10 процентов в месяц. В агентстве фиксируют и рост средней суммы, выдаваемой заемщику, - на 1 сентября 2004 года она составляла 364 тысячи рублей, а на 1 апреля 2005 года - уже 397 тысяч.

Кроме того, ипотека мало-помалу "удлиняется" - ежели прежде сложно было забрать в долг более чем на 10 лет, то в текущий момент предельный срок кредитования составляет 27 годков (программа АИЖК), а ряд кредитно-финансовых учреждений планирует усилить его до 30 лет. В итоге банковские займы становятся более доступными: снижается габарит ежемесячного платежа и как следствие требования к барышу заемщика.

Однако сохранение настолько впечатляющей динамики на годы - крупный вопрос. Для его заключения надо будет совладать с целым рядом остро обозначившихся проблемных задач ипотечного рынка. Главная "засада" в этом месте - это невысокий порядок развития российских банков. Многолетние ипотечные кредиты остаются для кредитно-банковских учреждений жутко рискованными, а большой риск неизменно означает весьма рослый процент.

Правда, кредитно-финансовые учреждения планируют достичь сокращения ставок за счет выпуска ипотечных облигаций под государственные гарантии.

Уже ныне банки, чтобы притянуть клиента, увеличивают сроки погашения кредита до 20 лет, отказываются от штрафных санкций за досрочную выплату, не требуют официального подтверждения всей суммы барыша кредитополучателя и поручителей. Правда, у подобной лояльности есть и оборотная сторона.

В обмен на то, что банк не будет интересоваться происхождением средств, он может выдать кредит под более высокий процент. Или увеличит первоначальный взнос едва-едва не до половины цене квартиры. А вот за излишне низкой процентной ставкой зачастую укрывается высокая комиссия за открытие и ведение ссудного счета.

Информационным поводом для создания данного поста послужила страница http://strol.ru/finansy/ipoteka_povisla.html

Данный словарь размещен на сайте банка "Хоум Кредит" - поисковики в помощь. Словарная база содержит главные понятия, с которыми сталкивается клиент при оформлении и использовании кредитных карт. Термины описаны простым и доступным языком. Удобная навигация позволит клиенту оперативно "откопать" термин, вызвавший затруднение, и обрести понятную инфу о кредитном продукте, его условиях и порядке его "юзания".

При оформлении кредита и подписание контракта - ответственном периоде как для Банка, так и клиента - весьма важно, чтобы получатель кредита обретал полную информацию о кредитном продукте и понимал роль каждого слова в подписываемом им контракте.

В ближайшее время банк намерен разместить на своем сайте дополнительные словари - по потребительским кредитам, кредитам наличными, автокредитам и депозитам.