В России растет число невозвратных кредитов, полученных физическими лицами. Центробанк РФ проинформировал, что объём просроченной задолженности россиян перед кредитно-банковскими учреждениями превысил в 2007 году 100 миллиардов рубликов и растет дальше.

Но кредитно-финансовые учреждения всегда расширяют число заемщиков, в том составе и малообеспеченных, заведомо сомневаясь в их платежеспособности. Почему ? Простой расчет. Действовать себе в убыток никто не будет. А "отобьют" банки родное всегда - как минимум двумя способами.

Первый способ - компенсация своих рисков высокими процентными ставками. Солидные цифры невозвращаемых кредитов - около 15 процентов - побуждает банкиров покрывать утраты высокими процентными ставками (от 20 до 60 процентов). И получается, что на тех, кто открыто возвращает деньги, накладывается двойная нагрузка - оплачивать и за себя и за "невозвращенца".

Второй способ - суды и репрессивные меры. Введенный давеча запрет на выезд за рубеж дополнился с 1 февраля ещё целым рядом жестких мер к несостоятельным заемщикам. Но банки продолжают лоббировать дальше свои поправки к законам.

Согласно таким предложениям, в частности, физическое лицо возможно будет "притянуть" к ответственностии за незаконное приобретение кредита. Обсуждаются и изменения в статью 177 УК об уклонении от выплаты кредита.

В данное время уклоняющимся может быть признан человек, не исполняющий заключение суда. Поправки отнесут к этой категории и людей, имеющих деньги, но не возмещающих долг. Таким людям, возможно, будет "светить" штраф в 100 тысяч целковых либо 240-часовые исправительные работы.

Куда серьезнее, в случае принятия поправок, может быть возмездие за незаконное получение кредита. Должникам придется возвращать кредитору родной годовой доход, двигать на принудительные исправработы на год либо на таковый же срок отправиться на нары.

За последний квартал более 60 процентов кредитно-финансовых учреждений США ужесточили условия предоставления займов как физическим лицам, так и компаниям. Не перекинется ли данная тенденция на Россию?

Американский кризис ипотечного кредитования уже давнехонько заставил банкиров пересмотреть политику при формировании кредитного портфеля. И не в сторону полезности для заемщиков.

Подавляющей части кредитно-банковских учреждений пришлось ужесточить условия выдачи кредитных карт и потребительских кредитов. Очень сильно это коснулось сектора коммерческого кредитования. Корпоративные займы с куда большей опаской выдают америкосские банки, но и кредитные организации других стран. Банки становятся больше осторожными.

Более половины кредиторов начали предъявлять клиентам более жесткие требования при выдаче ипотечных займов. Особая продуманность стала новой чертой и получателей кредитов.

В итоге спрос на коммерческие кредиты падает.

По принципу домино вся схема ставок изменилась в сторонку понижения. Но условия получения подешевевших кроедитов впрямь ужесточились.

У банков не хватает свободных денег, они несут скрытые убытки и не хотят рисковать, финансируя такого рода сделки. Что же касается условий кредитования населения, то в России они также станут более жесткими.

Ранее российские банкиры, бывало, выдавали кредиты под фиктивные справки о доходах и без первоначального взноса. При этом они скрывали истинную процентную ставку. Эти времена заканчиваются.

В ужесточении условий кредитования в США есть и положительные, так и отрицательные последствия для нашей страны. Это наверняка увеличит экспорт денежных ресурсов из Америки в Европу и в РФ, а значит, российские кредиты будут немного доступнее.

Но жесткие условия выдачи кредитов усилят положение крупных лидирующих компаний, тогда как небольшие могут понести довольно ощутимые потери.

Бывает, кредитные мошенники приводят внешность свеженайденных бомжей в относительный порядок, придают им больше или менее приемлемую обшественную наружность и отправляют на приобретение кредита. Загодя их готовят по вопросам, - те, что способны быть заданы при оформлении кредита. После приобретения товара в кредит человечка отпускают туда, где он был найден, и потом определить его местонахождение чрезвычайно сложно. А ежели и удается "откопать" этого бомжа, то забрать с него абсолютно нечего.

Найти же тех, кто собрал подобную схему, обычно не представляется возможным. Еще одним распространенным видом мошенничества является оформление кредита при отсутствии постоянных доходов. Зачастую кредиты берут люди, не имеющие постоянного местоположения работы - например, те, кто трудится на "вольных хлебах".

Сделать документы с места "трудовой вахты" нынче не составляет никакого труда, оттого они без каких-либо "засад" предоставляют кредитно-финансовому учреждениию убедительный пакетик документов для получения кредита. Эта категория граждан обычно не продумывает мошенничество заранее. Они убеждены, что будут кредит выплачивать. Но в дальнейшем их обстоятельства могут поменяться.

Еще одно обличье проблемных кредитов - оформление займа "на друзей". Заемщики обращаются к приятелям или знакомым за помощью в оформлении кредита, обещая творить все свои выплаты вовремя, но позже по каким-либо причинам своевременная выплата по кредиту прекращается. При этом работники банка при общении с должником - знакомым, на которого и был оформлен займ, - сталкиваются с некоторыми трудностями.

Гражданин этот способен не помнить, что помог кому-то оформить кредит, и конечно же, вносить плату за товар, которого он ни при каких обстоятельствах не видел, ему не хочется. Хоть подобные ситуации и не являются проблемными с юридической точки зрения - есть кредитный договор, подписанный должником - тем не менее они доставляют несть числа хлопот работникам служб секьюрити банков.

Главным методом борьбы с кредитными мошенниками является усиленный надзор на точках кредитования. На местах должен сиживать профессионально подготовленный персонал.

При оформлении кредита необходимо соединиться с местом "рабочей вахты" клиента, протестировать адресочек его регистрации... Банковские скоринговые системы позволяют отсеивать многих мошенников на первом периоде оформления кредита. Кредитно-финансовые учреждения ведут учет отказов в кредите, невозвратов, просрочек оплат, случаев мошенничества...

Используются и внешние базы данных - Бюро кредитных историй, коллекторских агентств...

Что касается мошенников, то практика показывает, что ими чаще всего оказываются люди, оформляющие кредит в конкретном кредитно-финансовом учреждении в самый первейший раз. Таких клиентов необходимо удерживать на усиленном надзоре с самого начала.

По факту обнаружения мошенничества банк может отдать документы на открытие криминального дела. Дальше уже трудятся правоохранительные органы.

Что касается Бюро кредитных историй, то они располагают определенным пакетом информации, но его не разрешено считывать достаточным. Во всем мире на формирование работы БКИ уходит в среднем 10 лет.