Дешевой и простой ипотеки не будет
Отголоски америкосского ипотечного кризиса докатились до нас ещё в августе. Причина подорожания ипотеки уже навязла у всех на зубах: "свойские" кредитно-финансовые учреждения столкнулись с тем, что дешевых денег, - те, что они привыкли занимать за рубежом, больше нет. Из-за банальной нехватки средств банкиры заставляют некоторых заемщиков поджидать предоставления кредита месяцами.
От глобального катаклизма нашенский рынок спасла только его "недоразвитость". Ведь габариты отечественной и американской ипотеки несопоставимы: в России сиё примерно 2% от ВВП, а в США - больше 50%. И все же, столкнувшись с дефицитом "дешевых денег", некие русские кредитно-банковские учреждения уже свернули ипотечные программы. По данным Международной академии ипотеки и недвижимости (МАИН), за былой год "дали деру" 4% предлагавших ипотеку банкиров. Для жителей Москвы численность ипотечных программ сократилось на 11%.
Большинство граждан США выбирало "плавающие" ставки по кредитам - то есть те, процент по которым меняется в зависимости от ряда экономических показателей. Но в 2007 году перепроизводство жилья привело к падению цен на него и пузырь рисковых кредитов стал лопаться. Банки подняли ставки, и значительная доля небогатых американцев нововведение не потянула.
Банкиры столкнулись с банкротством клиентов и возвратом подешевевшей недвижимости. Общая сумма банковских убытков собрала 140 млрд. 800 тыс. В ближайшие месяцы к ним способны присоединиться еще от 1 до 3 млн. Улучшить условия по ипотеке в текущий момент позволяет наверное, лишь воззвание к задейтвованию экзотических валют, которые все еще сулят маленькие проценты.
Правда, предлагаемые кредиты, например, в швейцарских франках подорожали с 7 до 8% годовых. Но все же это не 12-14 "рублевых процентов".
Такая банкирская щедрость, конечно, влечет за собой повышенные требования: кредитополучателю необходимо не только удостоверить барыш справкой 2-НДФЛ, но и располагать наличными как самое малое количество 30% цене жилья. А вот ставка по кредиту в иенах - воистину греза нацпроекта "Доступное жилье": всего 6-7% в год.
Самая привлекательная сумма выходит при переходе на расчеты в иенах. Однако предсказать поведение иены на несколько лет вперед невозможно. Ведь каждый опыт с деньгами, как правило, постоянно связан с большими рисками.
Курс экзотической валюты способен так измениться, что свою ипотеку вы не узнаете. Тот же швейцарский франк показал в январе 5% увеличения за месяц. Еще больше штормит новинку на ипотечном рынке России - иену, - та, что за тот же отрезок времени подросла на 7,3%.
То, что данная валюта способна на изрядные колебания, доказал, к примеру, 2004 год. Далеко "не невзначай" склонность к экзотике у большей части российских заемщиков в то время как незаметна: стал известен доллар. Число желающих принять ипотечные кредиты в этой валюте увеличилось. Еще бы - это ныне выгодно. К примеру, в декабре прошлого года в вечнозеленых бумажках было заключено 93,3% всех контрактов по ипотечному кредитованию.
Народ уверовал, что бакс будет в настоящее время только дешеветь. Но ежели "зеленый" как черт из табакерки станет крепнуть, то как раз эта когорта заемщиков окажется обманутой в своем желании сэкономить. Впрочем, на самом деле в ближайшие несколько лет каких-то глобальных колебаний и изменения веса валют на мировом рынке ожидать вряд ли стоит. Но на Западе ожидается очередная волна ипотечного кризиса. В России же на повестке нынешней ситуации - повышение ставок, по разным оценкам, на 0,5-2%.
Кризис ликвидности на нашем рынке может продлиться, по оценкам экспертов, как минимум до лета. Ставка в 15% на рынке не станет редкостью, предсказывают аналитики. И это не все. Серьезный побочный эффект, - тот, что наблюдается уже сейчас, - увеличение препятствий на пути каждого, кто хочет обрести ипотечный кредит. В этом году дешевой ипотеки в России метко не будет. Зато возникнет больше проблемных задач с приобретением кредита.
Все чаще в банках стали отфутболиваться те, кто получает "серую зарплату": прежде на это зачастую закрывали глаза.
Сегодня планка для клиента установлена приблизительно на следующем уровне: банк наверно не одобрит предоставление кредита, если ежемесячный доход кредитополучателя составляет менее 80 тысяч рублей. Тогда как обращаются за ипотечным кредитом в большинстве люди с доходом, мягко говоря, поменьше - в среднем в 40-50 тысяч.
Информационным поводом для создания данного поста послужила страница
Приобщение народонаселения к кредитному и дебетному пластику
Немудрено, что кредитно-банковские учреждения используют любую вероятность для того, чтобы приобщить народ к пластику. И новогодние акции занимают не последнее местоположение в реестре методов привлечения потребителей.
Большинство кредитно-банковских учреждений стараются приурочить выход свежих кредитных продуктов к какому-либо празднику. В этом смысле Рождество и Новый, 2008 год не стали исключением. В ближайшее время Русский банк развития (РБР) выпустит карту следующего за gold класса.
Альфа-Банк и фирма "Аэрофлот - Российские авиалинии", кроме того, в преддверии Нового года проводили специальную акцию "Новогодняя миля" для держателей карты "Aeroflot - MasterCard - Альфа-Банк". По условиям акции для каждого держателя карты, выпущенной до 15 ноября 2007 года, рассчитывался прогноз расходов на 1,5 месяца.
В отрезок времени с 15 ноября 2007 года по 15 февраля 2008 года Бинбанк проводит новую специальную акцию - процентная ставка по кредитным картам снижается в два раза: с 24% в рублях, 19% вечнозеленых бумажках и 18% в евро до 12%, 9,5% и 9% годовых соответственно. В акции способны принять участие как держатели кредитной карты, так и те, кто только планирует ее получить. Выпуск и последующее обслуживание карты претворяются в жизнь бесплатно.
Беспроцентный льготный период составляет 30 дней, а кредитный лимит достигает 300 000 руб. С 1 декабря 2007 года по 31 января 2008 года банк "Союз" проводит акцию, в рамках которой всякий клиент может оформить кредитную карту с индивидуальным дизайном, 50%-ной скидкой за первейший год обслуживания счета и без внесения минимального первоначального взноса на счет карты.
Дополнительно на основании заявления клиента предоставляется услуга "SMS-информирование" на халяву в первый год пользования. Также в период акции клиент может оформить карту Visa Electron Prepaid без взимания платы за обслуживание счета в течение всего срока ее действия.
Недавно Собинбанк ввел в действо совместную с Росгосстрахом акцию, в рамках которой при открытии карты Premium Class (Gold, Platinum) любой клиент получает халявную международную страховку с покрытием 30 тыс. До финала этого года в ММБ действует акция, по условиям которой на 50% снижена комиссия за выпуск и первый год обслуживания кредитных карт Visa Classic MasterCard Standard и Visa Gold MasterCard Gold.
Почему же кредитно-финансовые учреждения стараются превзойти конкурентов, предоставляя клиентам всевозможные бонусы? Во время проведения таких акций заинтересованность и чуткость клиентов возрастают, а число карт приметно увеличивается.
Наибольшей популярностью у клиентов пользуются карты с льготным периодом кредитования (grace period), так как держателям этих карт предоставляется кредит на максимально выгодных условиях.
Сейчас без малого 90% карт - зарплатные, то есть карта - сиё отбор не каждого конкретного держателя, а его работодателя. Причин неразвитости рынка пластиковых карт в России несколько: невысокая финансовая грамотность населения, неумение распоряжаться своими денежными потоками и просто невысокая осведомленность о возможностях использования кредитных и дебетных карточек.
Информационным поводом для создания данного поста послужила страница
Премиальные кредитные карты
В последние годы сегмент банковских карт в основном развивался за счет привлечения количества их пользователей. Банки на все лады расхваливали родные кредитные и дебетовые карты, привлекая обычный класс клиентов. В последнее время обстановка меняется: кредитно-финансовые учреждения заинтересованы в распространении карт премиального сегмента.
Банки стараются максимально наводнить свои премиальные карты различными услугами, бонусами, программами привилегий. Однако на нынешний день в большинстве случаев рубежная линия между электронными, классическими и премиальными картами сильно размыта.
В нашей стране большинство расчетов по кредитным и дебетовым картам реализуется в порядке on-line с обязательной авторизацией, что почти снимает различия между обычными и премиальными карточными продуктами. Границы между категориями карт были стерты давно.
Когда карты категории Gold стали возникать в России, банки их должным образом не позиционировали, сии карты предлагались всем, кто был в состоянии оплачивать за их годовое обслуживание и проходил ревизию службы секьюрити банка.
Сегодня банки вовсю предлагают продукты для определенной целевой аудитории, а платежные системы стали приметно больше внимания уделять России, ориентируя близкие себе сервисы на российских клиентов.
В частности, не так давнехонько MC заявила о том, что для держателей карт категории MC Signia создана консьерж-служба на русском языке. У Visa Infinite таковая "канцелярия" уже есть, а окромя того, дополнительными сервисами и льготами по премиум-картам MC и Visa уже реально пользоваться не только за рубежом, но и на площади России.
Однако граница между обычными картами и картами VIP на практике стерта. Связано сиё с тем, что в последнее время банки значимо снизили тарифы на данные продукты, что не позволяет предоставлять клиенту сервис определенного уровня. Многие банки ведут энергичную борьбу по персонификации продуктов для VIP-клиентов.
Престижные карты гарантируют большой уровень обслуживания их держателю, особые эксклюзивные предложения и программы привилегий по всему миру для владельцев премиальных карт.
Держатели карт Gold вправе планировать на высокое обслуживание, приобретение значительных скидок и выгодных предложений при оплате товаров и услуг во всем мире. Держателям карт уровня Classic и Gold Мастер-банк оформляет страховку при выезде за рубеж, действительную в течение одного года с момента выпуска карты. Страховка принимается посольствами иностранных государств для оформления виз.
Практически все банки представляют держателям карт класса премиум персонального менеджера, улучшенные условия кредитования (повышенный лимит, увеличенный льготный период) и повышенные процентные ставки на остаток средств на счете. Однако прибавочные условия у кредитно-финансовых учреждений серьезно различаются.
Например, в кредитно-финансовом учреждении "Авангард" для премиальных продуктов, начиная от золотой карты и выше, задарма прилагается карта доступа в VIP-залы аэродромов Priority Pass, партнеры, сотрудничающие с кредитно-финансовым учреждением в рамках дисконтной программы, предоставляют по премиальным картам большую скидку. Банк выпускает ещё премиальные карты высшей категории MasterCard World Signia.
Держателям этих карт предоставляются круглосуточные услуги консьержа, страховка с покрытием 200 тысяч евро, карты Priority Pass и IAPA. Кроме того, держатель карты способен обретать скидки в рамках программы MasterCard Premium Collection.
В случае утраты карты премиум Бинбанка за рубежом ее держателю предоставляется временная карта или наличные денежные средства (при условии наличия капиталов на счете держателя). По карте предоставляются скидки (до 60%) в сети гостиниц "Марриотт" и "Холидей Инн" в Москве, скидки (10%) в сети кабачков Москвы и Санкт-Петербурга, а кроме того в других торгово-сервисных предприятиях.
Также в кредитно-банковском учреждении действует программа "Защита покупки": покупка, совершенная с использованием карты на сумму больше 100 долларов, в течение 30 дней со дня покупки защищена от порчи, утраты. Компенсация выплачивается за вычетом первых 100 баксов от суммы ущерба.
Сервисный пакетик платиновых карт банка "Союз" включает в себя просторный спектр предлагаемых услуг, посреди которых скидки и специальные предложения при оплате товаров и услуг, программа страхования во время поездок как в отчизне, так и за границей.
Информационным поводом для создания данного поста послужила страница