Сегодня в кредит позволительно брать до трех миллионов рублей на 5-7 лет. Стало как бы бы выгоднее забирать ссуды наличными и закупать автомобиль, технику, квартиру самостоятельно, не связываясь с целевыми кредитами - товарными, авто, ипотекой, в которых присутствует уймище дополнительных комиссий и обязательств. Но так ли это?

То, что ссуда наличными на покупку мебели, телевизора или стиральной машины выгоднее, чем экспресс-кредит в магазине, эксперты не сомневаются. Товарный кредит традиционно дороже потребительского, так как он оформляется в торговом предприятии за 15 минут.

В этот срок банк, конечно, не в состоянии обследовать заемщика - соответственно, риски компенсируются более высокой ставкой по кредиту. Также в силу этой же причины товарный кредит традиционно меньше потребительского по размеру одобряемой заемщику суммы.

По свидетельству банкиров, реальные ставки в товарном кредитовании могут доходить до 60-70%, а в потребительском они - в три раза меньше.

Если же есть вероятность помедлить немного дней, то для выгодного кредита есть толк потратить час на сбор документов и посещение банка. В вот в паре "автокредит супротив ссуды наличными" уже не всё так однозначно.

Лучше все-таки употребить автокредитом, нежели нецелевой программой. Допустим, вы собираетесь обзавестись Ford Focus стоимостью $14 тыс. Эффективная ставка (с учетом страховки) в случае с автокредитом составит порядка 14% годовых. А за пять лет отличалка в выплатах будет примерно $1,5 тыс..

Впрочем, подчас без кредита на неотложные нужды не обойтись - например, если вы собираетесь обрести автоагрегат у частного лица или нестандартный старый автомобиль. Или же просто не намерены тратиться на страховку.

Если клиент собирается оформлять страховку по условиям КАСКО на весь отрезок времени кредитования, независимо от вида предоставляемого кредита, то, учитывая, что по кредиту на покупку автомобиля процентные ставки ниже, такой кредит будет более выгодным.

Если клиент не хочет оформлять КАСКО или хочет оформить ее не на весь срок кредитования, то потребительский кредит будет более привлекательным.

Без КАСКО цена потребительского кредита оказывается на практике вдвое ниже, чем у целевого займа. Стоимость КАСКО сегодня=тотчас в среднем составляет 10% от стоимости автомобиля, что предполагает дополнительные, довольно крупные, расходы.

Сейчас процентные ставки и комиссии по автокредитам у ведущих игроков кредитного рынка сегодня на минимальном уровне. Поэтому при выборе между нецелевым кредитом и автокредитом нужно для начала определиться, хотите ли вы приобретать страховку. Нецелевой кредит может быть оптимальным выбором в случае, если нужно получить сильно древний автомобиль - оттого что у большинства банков, кредитующих подержанные машины, есть ограничения по возрасту авто.

Исключение - спецпрограммы с автопроизводителями с низкими ставками кредитования и страхования, что наглядно демонстрирует приведенный образец Банка Москвы (спецкредит на покупку Ford Focus). При экспресс-кредитовании (в течение часа) ЭПС будет собирать 30-45%.

В паре ипотека или кредит деньгами эксперты единодушно отдают пальму первенства целевой ссуде на жилье. Допустим, клиент хочет улучшить жилищные условия, и на это ему необходим миллион рублей. На эту сумму у нас разрешается принять ипотечный кредит, а не возбраняется - заем на неотложные нужды, - приводят пример в Банке Москвы. Предположим, что клиент собирается забрать кредит на 5 лет.

В случае с ипотекой в швейцарских франках (от 7% годовых) проценты по кредиту за 5 лет составят порядка 9 тыс. 150 франков. Если же заемщик решит воспользоваться займом на неотложные нужды, то за тот же срок проценты по кредиту будут без малого в 2,5 раза больше (соответственно, ежемесячный платеж, кроме того, увеличится).

Максимальная сумма беззалогового кредита, как правило, не превышает миллиона рублей, а в сделках с недвижимостью приходится оперировать куда большими суммами. И ещё одно. Перед ипотечной сделкой сотрудники банка проверят приобретаемую квартиру на предмет юридической чистоты. А в случае с нецелевым кредитом эти хлопоты ложатся на заемщика. К тому же внушительные суммы потребительских кредитов требуют поручительств.

Среднестатистический клиент не сможет получить нужную ему сумму кредита на покупку недвижимости по программе потребительского кредитования. Поскольку ежемесячный платеж не должен превышать 50% дохода семьи, заемщик не сможет взять кредит на недвижимость на более непродолжительный срок. Потребительский кредит на покупку недвижимости имеет смысл только если это кредит на первоначальный взнос или, напротив, доплата недостающей суммы, которую клиент планирует погасить в короткие сроки, делают вывод банкиры.

То есть сроки потребкредитования целиком подходят под кредитные нужды наших людей и, более того, при покупке квартиры. Кроме того, каждый член семьи может взять по отдельному потребительскому кредиту. И если супруг и благоверная прилично зарабатывают, общей суммы может хватить и на московскую квартиру, не говоря уже о региональной. Однако, как показывает расчет, потребительский кредит вместо ипотеки реально не выгоден.

Если сравнивать ипотечный и потребительский продукты в разрезе дополнительных расходов, то бесспорно превосходство нецелевого кредита: нет необходимости оформлять недвижимость в залог, что исключает надобность предоставления полного списка документов на залоговую недвижимость, а также расходы на оценку и страхование.

Снижение реальных ставок в потребкредитовании может быть не теоретически, а практически. Видна тенденция у многих банков - уходят ежемесячные комиссии. Даже лидеры рынка потребкредитования отказываются от них. Скорее всего, в дальнейшем ежемесячные комиссии будут отменены. Некоторые банки также отказываются и от единоразовых комиссий - таким образом желая явить клиентам абсолютную открытость продукта, сделав его тем самым более конкурентным. В дальнейшем банки могут увеличить максимум суммы потребкредита, выдаваемого без поручительства. Залог и поручительство будут применяться для больших сумм.

Будут мало-помалу снижаться требования к заемщикам. В Росевробанке говорят о тенденции частичного упразднения комиссий и соответствующего увеличения процентных ставок, снижения сроков рассмотрения заявки на потребительский кредит. Банки будут потихоньку перебегать на классическое кредитование с проверкой кредитоспособности заемщика, эффективным инструментом которой вскоре может сделаться Бюро кредитных историй.

Потребительское кредитование будет развиваться в сторону револьверного кредита по карте - клиент один раз должен будет дать весь пакетик документов, и ему предоставят возобновляемый кредит по карте.

Активно будут раскручиваться и программы лояльности: в случае положительной кредитной истории или подтвержденного роста кредитоспособности заемщика лимит по карте будет увеличиваться. В Промсвязьбанке прогнозируют увеличение доли потребительских кредитов за счет снижения доли экспресс-кредитов. Можно предположить, что чуть-чуть снизятся размеры процентных ставок и единовременные комиссии, - считают в банке.

Кроме того, продолжает развиваться рынок кредитных карт, исподволь они будут вытеснять потребительские кредиты.

По материалам http://finiz.ru/lf/article1244226

По словам следователей Загорского отделения милиции Железнодорожного района, в криминальной стороне кредитования явственно наметилась тенденция, связанная с похищением паспортов. Наглядный пример: у женщины пропали документы, а следом оказалось, что их выкрала двоюродная сестра, которая оформила на удостоверяющий личность документ в магазинах города не единственный кредит.

Когда к пострадавшей стали поступать извещения о неоплаченных кредитах, она в беспокойстве обратилась в милицию. Мошенницу-сестру смогли определить по фотографии, которую сделали при оформлении одного из кредитов. Сестры не были похожи, но, несмотря на это, кредиты по чужому паспорту незамедлительно оформлялись.

Есть впечатление, что продавцы просто раздают свои товары. Просто поражаешься, сколь халатно иногда относятся к выдаче кредитов. Случалось, когда по украденному у 17-летней девочки документу кредит на шубу брала сорокалетняя дама.

Нужно понимать, что, забирая паспорта у родных или знакомых, можно ввести в заблуждение и хозяина документа, и продавца. Необходимо отметить, что кажущаяся легкость получения кредита оборачивается для такого "преступника на доверии" серьезной статьей и строгим наказанием за мошенничество до пяти лет лишения свободы.

Бывает, что воруют чужие паспорта, а затем убирают в паспорте ленту с фотографии, приклеивают родное фото и умудряются обрести по такому грубо подделанному паспорту кредиты. Совершенно непонятно, каким образом можно не отметить подделку документа. В практике следователей уже отмечены и случаи, когда люди заявляют о ложных преступлениях. Например, мужчина берет немалый кредит, а его родственники заявляют в милицию, что по его, якобы утерянному, паспорту кредит взял кто-то другой.

После выясняется: паспорт никто не терял, а джентльмен не хочет вносить кредитную плату.

По материалам http://pressa.irk.ru/number1/2007/35/011002.html