Ипотечный кризис в масштабах прошедшего года
Ипотечный кризис, поразивший в середке года в первую очередь в США, а позже и иные развитые рынки, вызвал падение главных мировых фондовых индексов, рекордный подъем цен на сырье и падение курса бакса практически до полутора евро. На российских рынках общемировой кризис был не очень заметен - отечественных трейдеров больше интересовали новости внутри страны.
Начинался 2007 год полностью буднично - индексы потихоньку росли, курсы доллара и евро возились за десятые доли цента, нефть торговалась в районе 60 вечнозеленых бумажек за баррель. Первой весточкой того, что предстоящий год запомнится на денежных рынках надолго, стал обвал китайских фондовых показателей в феврале 2007 года. Власти Китая постарались не предположить излишне быстрого увеличения своих индексов и ужесточили законодательство в области торговли на бирже.
В результате за один день Shanghai and Shenzhen 300 снизился на 9,2 процента, а Shanghai Composite - на 8,8 процента. Для многих стало неожиданностью, что падение в Китае стало причиной обрушения почти всех фондовых рынков мира - например, америкосский Dow Jones утратил из-за этого больше трех процентов.
Справедливости для стоит отметить, что опосля китайские и америкосские индексы инициировали проворно наверстывать упущенное. И все-таки краткосрочный обвал продемонстрировал, как несложно инвесторы, за 2006 год привыкшие к развлекухе на повышение, готовы активизировать массовую распродажу акций.
А в марте в США случилось событие, значимость которого в полной мере экономисты дали оценку только летом-осенью 2007 года. Власти Соединенных Штатов отчитались о том, что на американском рынке жилплощади увеличилось численность просроченных платежей.
Кроме того, New Century Financial Corporation, крупнейшая в США ипотечная группа для заемщиков с низким уровнем платежеспособности и неважный кредитной историей, вынуждена была провести делистинг своих акций с Нью-Йоркской фондовой биржи NYSE. Причина совершенно прозаична - за неполные три месяца акции фирмы подешевели на 90 процентов.
В марте ей пришлось прервать выдачу ипотечных кредитов - у нее элементарно не осталось средств. В первейший месяц весны произошло и ещё одно символичное событие. На международном рынке европейская валюта выросла до 1,34 доллара, а на российском - бакс в первый раз с 1999 года упал ниже 26 рублей. Если в марте по такому курсу обменивать валюту никто не хотел, считая его невыгодным, то в финале 2007 года этакий вектор движения пользовался бы огромным спросом.
Но чуть ли кто-нибудь решился бы приобретать американскую валюту по 25,9 доллара, ежели официальные курсы ЦБ находятся в районе 24,5 доллара.
Между тем, на фондовых рынках позже февральского кризиса все было более или менее спокойно.
Рекорды были обеспечены ростом акций государственных фирм - в первую очередь, Сбербанка и "Роснефти". Почти в то же время ведущий фондовый индекс США Dow Jones впервой в своей истории поднялся выше 13 пунктов. Дюжину тысяч "индекс голубых фишек" одолел в октябре 2006 года, в начале года подобрался к тысяче тринадцатой, осилил ее и на единой волне забрался более того, выше 14 тысяч пунктов.
Случилось сиё на торгах 17 июля. И если бы не ипотечный кризис и не последовавший за ним кризис ликвидности банков, Dow Jones наверно смог бы вытянуться и до 15-16 тысяч. Но этого не произошло. Как не необходимо выдавать кредит Когда выяснилось, что американские кредитно-банковские учреждения выдали чересчур немало ипотечных кредитов заемщикам с сомнительными возможностями возврата долгов, на рынке начался хаос.
Таким образом, если прежде кредитополучатель мог сбыть родное жилье по высокой цене и на сии средства оплатить как всю сумму ипотечного кредита, так и его проценты, то в 2007 году эдакая махинация оказалась невозможной.
Дело дошло до того, что американские банки, а вдогонку за ними и европейские, активизировали списывать активы, - те, что были обеспечены долговыми обязательствами. Крупнейшие денежные организации списали по пять-десять миллиардов долларов, маленькие - поменьше, но общие суммы оказались шибко внушительными: практически в течение нескольких месяцев то, что казалось деньгами, оказалось пустыми, никому ненужными бумажками.
Найти кого-то конкретного, кто виновен в ипотечном кризисе, естественно, не удалось. В Конгрессе США посчитали, что к раздуванию "ипотечного пузыря" мог бы быть причастен министр денежек Генри Полсон.
Сенатор-демократ от Коннектикута и глава банковского комитета Сената Крис Додд (Chris Dodd) попросил Полсона объяснить, на что он на посту председателя совета директоров и гендиректора инвестбанка Goldman Sachs настаивал на вложении средств в рисковые финансовые инструменты. Официального ответа покуда не последовало.
Информационным поводом для создания данного поста послужила страница
Свежеиспеченные виды кредитов
В последнее время кредитно-банковские учреждения не только стали предлагать клиентам особенные условия вкладов и льготные условия обслуживания, но и привлекать потребителей новыми видами кредитов с пониженными ставками и упрощенными требованиями к заемщикам. Например, до 31 декабря в Импэксбанке длится акция "Народный кредит Специальное предложение".
Ставка по такому кредиту равна 11,5% вместо стандартных 16,5%. Правда, не все относятся к таким предложениям восторженно. Не могу согласиться, что данная свежая форма кредита работающий продукт, по которому проводится особая акция с пониженной ставкой.
Это попросту "сезонное предложение. Дополнительно к ставке 11,5% прилагается ежемесячная комиссия 0,8% от первоначальной суммы кредита, что по своей сути выходит не так мало. По стандартным условиям и того больше (16,5% + 0,8% ежемесячно).
Действительно, очень часто плюсовые условия кредитного контракта не афишируются, что всерьез сказывается на расходах заемщика. Тем не менее кредитно-финансовые учреждения благополучно используют этакий маркетинговый ход, как различные особые предложения.
В частности, РБР для существующих клиентов предлагает специальную программу кредитования (например, в Саратове), по которой клиент, в очередной раз берущий кредит, вслед удачного погашения первого получает пониженную ежемесячную комиссию. Это позволяет как удержать имеющихся клиентов, так и привлечь новых. Например, свежие программы потребительского кредитования запущены с октября в кредитно-финансовом учреждении "Финсервис".
Программа кредитования "Разумно" с кредитным лимитом до одного млн руб. и процентной ставкой 18% годовых без дополнительных комиссий позволяет принимать к рассмотрению авуары супругов в случае их отсутствия у заемщика.
В свою очередь, в Русь-банке подходит к финалу акция "Купи слона", изюминкой которой является то, что для приобретения кредита со сниженной процентной ставкой клиенту при его оформлении довольно промолвить особый пароль "Купи слона". Вторая акция банка только началась: всякий кредитополучатель при кредитовании на срок от года имеет вероятность оформить себе отсрочку погашения суммы основного задолженности на срок до шести месяцев. Весь отрезок времени уплачиваются только проценты.
Это весьма удобно, так как позволяет оптимально спланировать близкие себе расходы, ежели финансы в кредит взяты, например, на цели ремонта, который, как правило, неизменно несет за собой всевозможные добавочные расходы". Первый республиканский банк (ПРБ) проводит специальную акцию "Добросовестный заемщик" по программам автокредитования.
Предоставив положительную кредитную историю или инфу о погашенных кредитах в других банках, клиент получает скидку в величине 1% от основной тарифной ставки.
Банк "Финсервис" в текущий момент ещё разрабатывает программу для клиентов с положительной кредитной историей. Она включает в себя пониженную процентную ставку по сравнению со стандартными кредитными программами банка, а кроме того возможность принять больше высокую сумму кредита. Выйдет программа в самое ближайшее время".
На рынке кредитования существует несколько групп крупные, обычные и небольшие игроки, каждая из которых предлагает приблизительно равные условия внутри группы. Интересными на рынке способны быть кредиты с максимально простыми условиями получения и сравнимой с рынком ставкой. Подобные предложения способны привлечь важное число клиентов, но по ним высока возможность дефолтов.
В условиях невысокой маржи банки уже не могут разрешить реализовывать продукты себе в убыток.
Если же подвергать рассмотрению наличествующие банковские продукты с точки зрения заявленной стоимости, то условно к демпинговым предложениям реально отнести ранее всего получившие просторное распространение кредиты "без переплаты". В таком случае величину процентной ставки кредитно-финансовому учреждениию компенсируют торгово-сервисные предприятия.
Кредитополучатели при этом не переплачивают лишнего, торгово-сервисные предприятия увеличивают продажи, банки получают доход. Поэтому ставок, способных демпинговать рынок, дожидаться не стоит.
Информационным поводом для создания данного поста послужила страница
Несколько рекомендаций ипотечному кредитополучателю
1. Будьте внимательны при выборе банка Очень немаловажно остановить свой выбор банк исходя не только из того, что товарищ там хватал кредит и "вроде доволен", но и из того, какая программа подходит как раз вам. Для этого нелишне будет обратиться к помощи ипотечного брокера. Он подсобит сориентироваться в многообразии ипотечных программ и разыскать банк, максимально отвечающий вашим задачам.
Учтите и габарит первоначального взноса, и "прайс" застройщиков, с которыми трудится банк, и его требования к залогу, и, разумеется, процентную ставку. Многие кредитно-финансовые учреждения готовы анализировать персональный подход к клиентам и отдаляться от программы - сиё также безусловный плюс.
2. Просчитайте близкие себе барыши и расходы с учетом трат на кредит Очень зачастую нам кажется, что мы зарабатываем достаточно, но ежели вычесть из зарплаты сумму ежемесячных тат на кредит, то получится, что всем членам семейки придется натуго затянуть пояса. Готовы ли они к резкой смене уровня жизни? Попробуйте несколько месяцев записывать, сколь и на что уходит, и затем, посмотрите: от чего из этого списка удастся несложно отказаться, а от чего отступиться не получится совсем.
Абстрактные 60% дохода, - те, что должны оставаться у вас вслед выплат - это, конечно, хорошо, но практика порой разительно отличается от теории. Поэтому не поленитесь сделать расчет все заранее, до того, как заключить контракт с банком. 3. Узнайте максимум об условиях досрочного погашения в подходящем вам кредитно-банковском учреждении Чаще всего клиенты планируют с первых же свободных финансов погасить кредит.
Однако кредитно-банковским учреждениям это совершенно невыгодно, так как их значительно больше интересуют регулярные выплаты, помноженные на долговременный сро к. Именно потому они пытаются максимально усложнить получателю кредита проблему в этом проекте и вводят различные штрафы за досрочное погашение кредита.
Таким образом, в некоторых банках, гася кредит досрочно, вы не только не экономите на процентах, но и тратите больше денег. Об этом, разумеется, необходимо располагать информацией заранее. 4. Продумайте источники дополнительного барыша Конечно, когда мы принимаем заключение о покупке жилплощади в кредит, наша "трудовая вахта" кажется нам довольно надежной и доходной. Но изменения способны приключиться в каждый сфере нашей жизни: либо доходы сократятся, либо семейке понадобится больше денег.
Тем больше что речь, как правило, идет о существенном временном отрезке. Поэтому оптимально будет заблаговременно порассудить о том, как помимо работы, вы могли бы извлекать средства достаточные хотя бы для погашения кредита. 5. Не бойтесь шагать на контакт с кредитно-банковским учреждением И, наконец, чтобы не произошло - не бойтесь ходить на контакт с банком. Как правило, ему самому не выгодно доводить занятие до суда, убытков и реализации квартиры с торгов.
Поэтому банковские служащие нередко идут на уступки и льготные условия для заемщиков, попавших в трудную ситуацию. Да и другое модифицирование проектов - как, например, сдача или продажа квартирка - потребует от вас диалога с кредитно-финансовым учреждением и его согласия. Иначе похожая сделка будет незаконной и способен навлечь на вас различные штрафные санкции.
Информационным поводом для создания данного поста послужила страница