Что изменится в ипотечных кредитах ?
Вести с фронтов ипотечных рынков США и Европы по-прежнему неутешительны. Банки закрывают ипотечные подразделения, жалуются на минус ликвидности, не знают, сколь продлится кризис на финансовых рынках и каких бед от него ещё ждать.
Вслед за скандалом с пятым по величине британским ипотечным банком Northern Rock - тот, что запросил у Банка Англии срочного дополнительного кредитования для предотвращения банкротства, чем вызвал панику у населения и длинные очередности у своих офисов за вкладами, еще 1 ведущий английский банк HSBC Holdings Plc объявил, что закрывает американское ипотечное отделение. Он сокращает 750 рабочих мест и принимает на себя списания и выплаты в размере $945 млн в связи с убыточностью бизнеса.
В России пока что все славно. Представители российской власти, руководители различных ведомств, да и сами банкиры, впрочем, утверждают, что подобных катастроф у нас не будет. Однако летом, в самый-самый разгар кризиса, появилась инфа о том, что третий по объему выданных ипотечных кредитов Москоммерцбанк заморозил выдачу ссуд, а далее и банк "Русский стандарт" приостановил выдачу ипотечных кредитов как самое меньшее до октября.
В самом банке объясняют данное изменением тарифных планов, и все-таки аналитики говорят, что корень зла в том, что "Русский стандарт" уж очень энергично занимал за рубежом и, возможно, ныне ему элементарно не дают денег.
В эдакой ситуации банку остается только притормозить массовую выдачу крупных сумм, каковыми и являются ипотечные кредиты.
Другие банки от ипотечных кредитов покуда не отказываются.
В целом на российском рынке шторма не наблюдается.
В настоящее момент никаких серьезных негативных изменений в российской ипотеке не происходит, процентные ставки пока не повышаются, ипотечные кредиты выдаются, но со временем, если обстановка на финансовых рынках не изменится, обычные и маленькие банки, не имеющие ресурсов (кроме иностранных вливаний или возможности рефинансирования раньше выданных кредитов) для долгосрочного кредитования, способны сократить или временно отступиться от выдачи долгосрочных кредитов.
Когда в Америке закончились благонадежные заемщики, банки стали выдавать ссуды практически всем подряд. У нас банки ипотеку направо-налево не раздавали и к заемщикам были требовательны, порой более того излишне.
Но в настоящее время на волне кризиса банки грозятся, что требования к заемщикам станут еще жестче и час на ревизию платежеспособности будет увеличено.
Если ситуация на международных рынках не улучшится, то для того чтобы сократить личные риски, российские банки будут стараться выдавать кредиты наиболее надежным заемщикам под более рослый процент и на менее долговременный срок, - говорит начальство отдела сопровождения ипотечных сделок Промсвязьбанка Денис Земан. Пока особенно жестких мер по отношению к заемщикам банки не применяют. Хотя самим банкам сегодня не позавидуешь.
Они отказываются от зарубежных займов по низким ценам, к которым они бойко обращались в последние пару лет, и выискивают свежеиспеченные источники финансирования. Так, за 1-й квартал текущего 2007 года года внешний должок российских групп и банков вырос на $31 млрд. Теперь же в условиях катастрофического дефицита финансовых средств у самих западных банков нашим кредитным организациям пришлось отсрочить сделки по секьюритизации до лучших времен.
Отказ многих игроков от рефинансирования в части ценных бумаг тормозит формирование рынка. Они не могут брать капиталы под имеющиеся обязательства, и другие инструменты заимствования оказались ограниченными.
Если еще недавно игроки рынка заявляли, что при благоприятной конъюнктуре рынка ставки по ипотечным кредитам будут снижаться, то в эти дни они прогнозируют, что, скорее всего, ставки не будут расти, а для их снижения причин нет. Ставки будут стабилизироваться.
Крупные банки обладают достаточным запасом прочности, который позволит не повышать ставки в ближайшее время, остальным же участникам рынка придется подобать конкурентным условиям. Окончательно просчитать цену финансирования с учетом всех последствий жесткой коррекции на мировых финансовых рынках возможно будет ближе к весне, тогда, возможно, ставки будут скорректированы.
Информационным поводом для создания данного поста послужила информация
Банк Русский Стандарт приостановил выдачу кредитов наличными
И не только кредитов наличными: РС приостановил выдачу ещё и ипотечных займов.
В банке - лидере потребительского кредитования, говорят, что сиё - временная мера. Выдача потребительских кредитов наличными приостановлена до октября, а ипотечные кредиты не будут выдаваться до финала текущего года. Ситуация, объясняют работники банка, связана с изменением условий предоставления займов. С 15 августа под давлением Генпрокуратуры банк вынужден был отступиться от взимания дополнительных комиссий.
Банк ввел также новоиспеченные тарифные проекты по ссудам, повысив процент по кредитам, причем как для новых, так и для старых клиентов. Ещё РС был вынужден отказаться от собственного долгового агентства, которому передавал своих проблемных заемщиков. Несмотря на увеличение декларируемого процента по кредитам, банк понес существенные утраты из-за отказа от комиссий. По прогнозам самого РС, в ближайшие годы банк недополучит в результате этого решения 6,2-6,7 млрд рублей.
Хотя, надо думать, долю своих потерь банк "отобьет". Банк объявил о том, что число желающих употребить его кредитами выросло на 40% за две недели позже объявления об отмене всех сопутствующих комиссий. Также эксперты не сомневались, что РС ужесточит требования к заемщикам, чтобы уменьшить риски невозврата.
Так и вышло. Больше гражданин не сможет просто прийти в маркет и забрать в кредит у РС любую вещь при наличии паспорта за 15 минут. Чтобы оформить кредитную карту, ныне в РС в обязательном порядке потребуют наличия второго документа, прав на агрегатину или загранпаспорта. Изменились условия и вторичного предоставления кредитов. При наличии просрочек заемщику теперь автоматически откажут в удовлетворении просьбы о предоставлении кредита.
Должно одолеть путь как самое меньшее полгода - время, которое покажет финансовую дисциплину заемщика. С ужесточением требований к заемщикам связана и временная приостановка выдачи некоторых кредитов, утверждают в банке. Прыть принятия решения о предоставлении кредита обеспечивается за счет так называемого скоринга балльной организации оценки кредитоспособности заемщика. Тайм-аут нужен банку для переориентации своих скоринговых систем.
Что же касается ипотечных кредитов, то, как объяснили в банке, ипотека ни при каких обстоятельствах не была приоритетным направлением его бизнеса.
В банке говорят, что не собираются отказываться ни от каких своих продуктов. Однако есть и предположения, что подлинная причина тайм-аута содержится совсем в другом. Для остановки выдачи кредитов необходимы более глобальные причины, чем переориентация скоринговой системы.
Возможно, что на самом деле банк столкнулся с нехваткой денежных средств для выдачи кредитов. Не исключено, что банк испытывает отток депозитов и понижение остатков на счетах: клиенты банка могли негативно воспринять информацию о ревизиях банка Генпрокуратурой.
Информационным поводом для создания данного поста послужила информация
Бездумно увлекаться ипотечными кредитами спецы не советуют
Количество дефолтов по ипотечным кредитам в США может достигнуть 2 миллионов, и это свидетельствует о том, что плоды денежного кризиса на мировом финансовом рынке ещё придётся пожинать.
Сегодняшний финансовый кризис обладает одной важной спецификой - огромную важность имеет психологический фактор. Никто не знает точно, в какой державе он способен себя показать.
Обстановка на российском финансовом рынке на самом деле тревожная. В последние годы русские фирмы и финансовые организации энергично кредитовались за рубежом, пользуясь низкими процентными ставками и укреплением рубля.
В результате в прошедшем году объем внешнего задолженности "частников" вырос со 175 до 262 миллиардов долларов. В начале года нынешнего банки и фирмы заняли за границей еще 31 миллиард рублей. Поэтому можно надеяться, что события, происходящие на мировом рынке, не способны серьёзно ударить по российской банковской системе.
Но может быть сокращение у значительного числа российских банков услуг ипотечного кредитования, которое строилось в расчете на вероятность перезанять "длинные деньги" под залог ипотечных ценных бумаг. Ведь в нынешних условиях рынок ипотечных бумаг может вообще "схлопнуться". Как итог, в ближайшее момент вероятно дождаться роста ставок по ипотеке.
И даже есть возможность повторения "аналогичных процессов" на рынке автокредитования. Кстати, в российском ГК уже существует статья о том, что банки могут реализовать "ипотечное" жильё без суда - если заемщик не отдаёт долг. Причем даже тогда, когда оно является единственным жилищем гражданина.
Так что увлекаться ипотечными кредитами по принципу "пока дают" специалисты не советуют. В условиях сокращения внешних заимствований российские банки попытаются применять внутренние займы в рублях для покрытия выплат по иностранным кредитам и финансирования программ развития.
Покуда никто из российских банков не объявлял о прекращении кредитования. Однако в некоторых финансовых организациях заполучить займ стало сложнее.
Информационным поводом для создания данного поста послужила информация