Не так давно к и без того разнообразным видам психологических зависимостей прибавился очень опасный - кредитомания.

Специалисты по психологии находят сходство этого термина с игроманией.

Ход мыслей кредитомана: ежели я вот здесь не могу расплатиться, то возьму следующий кредит - и закрою первый, вслед за тем возьму третий... - и так далее. И вот уже человечек наперекор всем логическим доводам вовсю пытается найти решение близких себе проблемок с помощью заемных денег. Достаточно один раз эмоционально поддаться гламурному искушению рекламы, дабы обрести желанную, но незаработанную вещь, чтобы потом уже не в состоянии остановиться.

Но рано или поздно приходит время оплачивать по счетам, и данная обстановка нередко загоняет горе-кредитополучателя в тупик. Проблемы с выплатой кредита зачастую переходят в депрессию, а порой отчаявшиеся должники прибегают и к крайней мере - суициду.

Простота обретения кредитных денег создает у человечка иллюзию, что ответственность за расплату по кредиту он сможет переложить на везение и лёгкость бытия: "Основной мотив всей рекламы банковских займов звучит так: "Бери сейчас, раз тебе хочется! Не отказывай себе ни в чем!"

Это есть ни что иное, как спекуляция на детских, инфантильных, упрощающих сторонах нашей личности. Противодействовать этому очень нелегко.

Кредитоман отличается ничем не оправданной оптимистичностью и беспечностью, а само взятие кредита доставляет ему подлинную отраду - и всё потмуо что он влёгкую становится обладателем желанной вещи. Большая часть кредитоманов в довесок ко всему ещё и финансово безграмотны, подвержены влиянию рекламы, внушающей, что получение материальных благ - самый важный признак успешности.

Для обретения кредита довольно очутиться в ближайшем магазине. А там уже работают агрессивная реклама, декларируемое понижение процентных ставок и просторные наборы кредитных программ у разных банков.

Как противодействовать? Ранее всего нужно трезво соразмерять желания с личными финансовыми возможностями, продумать стратегию возвращения капиталов без ущерба для собственного или семейного бюджета, подсчитать, какая сумма уходит всякий месяц на расходы, без которых не обойтись.

Перед тем как брать кредит, задайте себе хотя бы такие простые вопросы и честно, максимально честно ответьте на них: а) Нужен ли вам вообще кредит? Или вы можете постановить эту проблемку (например, приобретение какого-то товара, покупки жилья) другим способом? б) Уверены ли вы в том, что сможете стабильно выплачивать за кредит? в) Уверены ли вы в своих доходах, в своей работе? г) Помните ли вы, что за кажущейся доступностью кредита маячит выплата значимо больших сумм, чем изначальная цена приобретаемой вещи или услуги?

Заранее поищите пути выхода из ситуации, если платежи станут для вас неподъемными. Какие прибавочные источники барыша вы сможете изыскать? Не стоит рассчитывать, что для погашения одного кредита реально будет брать иной - ведь именно так больше всего вероятность попасть в долговую яму.

Лучше сначала брать очень небольшие кредиты. Не стесняйтесь посоветоваться с людьми, уже бравшими и успешно выплатившими кредит. Следует осознавать, что должок придется вернуть. Как только кредитополучатель ставит свою подпись под кредитным договором, обратного пути для него уже нет. Несвоевременное внесение ежемесячного платежа или любое другое ломание правил условий контракта повлечет со стороны банка штрафные санкции.

Поэтому кредитный пакт необходимо исследовать самым внимательным образом, не пропуская абзацев, набранных мелким шрифтом.

Самое первое, что вы должны предпринять - оценить, сколь на рынке присутствует квартир, подходящих под ваши требования. Обычно из продающихся квартир взять по ипотеке вероятно только 2-5 процентов, не более. Прояснить ситуевину подсобит консультация у маклера в сфере недвижимости – она обычно длится 1-1,5 часа. Сравните стоимость квартиры, о которой вы грезите, с наличествующими финансами. Теперь реально определить, в каком именно банковском займе вы нуждаетесь. Далее обратитесь к кредитному брокеру.

Длительность его консультации обычно составляет 1-1,5 часа. Сбор нужных документов для банка способен занять от 1-2 дней - ежели вы наемный работник, до 1-2 недель для предпринимателей. Срок рассмотрения кредитной заявки от 2-х дней до 2-х недель - это зависит от конкретного банка. Некоторые кредитно-банковские учреждения практикуют сегодня и экспресс-рассмотрение заявки - к примеру, за 30 минут.

После детальной ревизии документов вам огласят максимальную сумму кредита, на который вы можете полагаться. Одобрение кредитного комитета действует 3-4 месяца. За сиё время следует сделать сделку. Получается, что на поиски самой квартиры у вас есть не более 1,5 месяцев.

Одновременно с поиском квартиры надобно согласовать со страховой компанией тариф в части страхования своей житухи и здоровья. Вот тут получателя кредита способны поджидать "сюрпризики". Особливо если берется немалая сумма кредита, при которой необходимо медобследование. При этом стоит учитывать, что по состоянию вашего самочувствия вам предложат сверх меры рослый тариф или вообще откажутся страховать.

Страховая суета занимает от одного (без медобследования) до восьми дней. Далее следует внесение аванса или задатка. В этом периоде сдепки надобно обговорить все детали будущей покупки квартиры, охватывая вероятность сделать оценку квартиры. Операция внесения денег и сопровождающихся переговоров занимает от 2-3 часов, если все основные "непонятки" были решены заранее.

Для совершения обычных сделок купли-продажи выяснять историю квартиры желательно, но необязательно. А вот банк и страховая группа во что бы то ни стало потребуют архивную выписку из домовой книжки (реестра паспортистки ЖЭКа) и документы по собственности, касающиеся предыдущих сделок. Риэлторы проводят эту ревизию за 1-3 дня.

Далее следует независимая оценка. Оценщики должны обосновать, что квартирка стоит на самом деле столько, за сколько вы ее покупаете (и уж, по крайней мере, не меньше, чем сумма кредита). Занимает оценка обычно 2-3 дня. Кроме своих жизни и здоровья вам придется застраховать ещё титул имущества квартиры и её конструктивные элементы.

Делается это потому что банк должен быть уверен, что, если с вами или объектом залога что-то случится, финансовые средства он не потеряет. Эта дополнительная оценка отнимет ещё 1-2 дня. Затем идёт подписание кредитного контракта и договора купли-продажи. Заранее высвободите себе 1-2 дня для заключения сделки. Потом ждёте регистрацию права собственности: обычная процедура в Главном управлении федеральной регистрационной службы занимает 1 месяц, ускоренная – 2 недели.

Затем следует завершающий этап сделки - подписание акта приема–передачи квартиры.

Получатели кредитов чаще всего и не задумаваются над тем, что есть и другие разновидности платежей по кредиту, помимо стандартно предлагаемого банками аннуитетного. А вот те, кто уже не в первейший раз получает кредит, знают по опыту, какую методику платежей им наиболее выгодно избрать. В российских кредитно-финансовых учреждениях применяются в основном платежи двух видов - аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающие).

Выбрав платеж аннуитетный, кредитополучатель всякий месяц платит одну и ту же сумму, - ту, что включает в себя начисленный процент и сумму основного долга, но, при всём этом в первые годы им погашаются в основном проценты по кредиту, а собственно сам должок (тело кредита) уменьшается незначительно.

Ежели получатель кредита рассчитывает расплатиться по кредиту за недлинный срок - например, до пяти лет - то выгоднее именно данный метод погашения. При дифференцированных же платежах основная сумма кредита выплачивается равными долями, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности. Каждый месяц сумма основной задолженности уменьшается на одинаковое число, пропорциональное габариту кредита.

По мере уменьшения суммы долга падает и габарит процентных выплат, - те, что начисляются на ее остаток. Параллельно с процентами уменьшается и размер ежемесячного платежа. Разница в способах погашения кредита состоит в том, что при дифференцированных платежах размер ежемесячного платежа с каждым разом уменьшается, а при аннуитетных остается неизменным в течение всего срока пользования кредитом. Поэтому опытные заемщики берут кредиты только в тех банках, где предлагают дифференцированную разновидность платежей.

Но пока дифференцированные платежи по кредиту значительно реже используются, чем аннуитетные.

Во-первых, они на нынешний день пока просто менее распространены, а во-вторых, расчетная сумма такого кредита будет меньше, чем при аннуитетном.

Связано сиё с тем, что при дифференцированной форме погашения первый платеж самый-самый здоровущий и, соответственно, максимальная сумма кредита, которая определяется в соответствии с расходами получателя кредита на обслуживание кредита, будет меньше, чем при аннуитететной форме.

Дифференцированные платежи менее удобны с точки зрения личного планирования финансов, ибо равная сумма платежей по кредиту позволяет проще прогнозировать семейный бюджет заемщика.

Ежели заемщик берет долгосрочный кредит - в частности, 100 тыс. под 10% годовых, то отличалка между аннуитетными и дифференцированными платежами становится очень заметной.